ENIF y la inclusión financiera, retos y oportunidades para México

Este elemento se empezó a medir formalmente a través de reportes emitidos por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) en 2009 y, posteriormente, consolidó sus datos nacionales con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), dando como resultado la primera Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) en 2012, con una elaboración regular cada tres años. Su finalidad es monitorear el acceso, uso y brechas en los servicios para diseñar políticas públicas que puedan fomentar la educación y la salud financiera de los usuarios.

La inclusión financiera busca que personas y empresas accedan y usen servicios financieros formales, seguros y asequibles para mejorar su bienestar.

La evolución de la ENIF (de 2012 a 2024) ha mostrado cambios significativos, ya que ha pasado de medir el acceso básico a servicios bancarios a evidenciar una revolución digital, el impacto en programas sociales y la diversificación de productos. Dentro de los principales avances y cambios entre ambos periodos, destacan los siguientes:

• Incremento considerable en acceso formal: ocho de cada 10 personas en el país ya cuentan con, por lo menos, un producto financiero formal.
• Expansión de programas sociales: esto ha sido fundamental, ya que el 96% de los beneficiarios cuenta con, al menos, una cuenta de depósito y, para la mitad de ellos, fue su primer producto financiero.
• Banca móvil: el gran salto de la revolución digital fue pasar de la atención en sucursales y cajeros automáticos al uso de aplicaciones móviles.
• Innovación y experiencia del usuario: visibilización del impacto de nuevos actores fintech y bancos digitales o neobancos en la experiencia del usuario y acceso (estas entidades eran inexistentes en 2012).
• Mayor diversidad y visibilidad en la muestra: esto se da al ampliar el objetivo, pues las versiones recientes cubren a toda la población adulta (+18), visibilizando a grupos como personas con discapacidad y población indígena.
• Evolución en educación y protección: se ha pasado de medir la tenencia de productos a evaluar la capacidad financiera, la toma de decisiones conductuales, los seguros y la protección al consumidor.

Los actores fintech son empresas que combinan servicios financieros con tecnología a través de aplicaciones móviles, Internet y algoritmos para ofrecer soluciones rápidas, accesibles y digitales, buscando democratizar el acceso al sector financiero y competir con la banca tradicional; están reguladas desde 2018 y supervisadas por la CNBV. Por su parte, los neobancos son entidades financieras 100% digitales que operan sin sucursales físicas, ofreciendo servicios bancarios exclusivamente a través de aplicaciones móviles y sitios web; se caracterizan por su agilidad, menores comisiones y mayor rentabilidad; asimismo, están regulados por la CNBV.

Poder transformador de la inclusión financiera

La ENIF pasó de documentar un sistema financiero tradicional y limitado, a registrar un ecosistema digitalizado, masificado por el Gobierno y diversificado por nuevas tecnologías, convirtiéndose en una herramienta muy útil de medición y análisis que permite ver el trabajo que hay por hacer y la existencia de grandes retos que atender, tales como los siguientes:

• Pasar del mero acceso (77% con algún producto inactivo o inducido) al uso activo, cotidiano y seguro para fomentar el ahorro y la utilización real.
• Más del 56% de la población trabaja en la economía informal, limitando el acceso a servicios bancarios formales.
• Ausencia de infraestructura tecnológica en zonas rurales.
• Falta de conocimiento y entendimiento de los productos financieros adquiridos, así como de los términos utilizados, intereses, riesgos, tasas, plazos, tipos de fechas, etc.
• El miedo a fraudes y estafas digitales frena la adopción tecnológica debido a la desconfianza.
• Hay menor acceso en zonas rurales y mayor exclusión en mujeres.
• Los productos financieros caros con comisiones altas desincentivan el uso de cuentas.
• Falta de empatía y servicio al cliente al momento de promocionar y contratar los productos.
• La alta desigualdad en la distribución del ingreso y el bajo nivel de ingresos de una considerable parte de la población actúan como una barrera estructural, limitando el acceso y uso de servicios financieros formales.

Las oportunidades clave para los oferentes de productos financieros se enfocan en la tecnología, digitalización (fintech), productos personalizados a la medida de las necesidades de los clientes o enfocados en la solución de algún problema específico y a bajo costo, sobre todo para grupos vulnerables; esto incluye pagos digitales, seguridad, protección de datos, confianza en las instituciones, educación financiera temprana, bancarización rural y servicio al cliente.

El reto en México ya no es sólo el acceso a servicios financieros, sino lograr su uso activo, seguro y con educación financiera.

Dada la importancia y relevancia de la inclusión financiera en México, el enfoque actual, guiado por iniciativas como la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) 2025-2030, busca transformar el acceso a servicios formales en México, priorizando la digitalización, la reducción del uso de efectivo y el bienestar de grupos históricamente excluidos.

Esta estrategia abarca 125 líneas de acción para fomentar el ahorro, crédito y seguros, con un enfoque en igualdad de género y educación financiera conductual; además, cuenta con pilares y objetivos centrados en:

• Adopción de medios de pago digitales: acelerar la transición del efectivo a pagos electrónicos, fortaleciendo la infraestructura y seguridad digital.
• Financiamiento y ahorro formal: impulsar el acceso al crédito, especialmente para micro, pequeñas y medianas empresas (Mipymes), y promover el ahorro.
• Seguros y protección: fortalecer la oferta de seguros y servicios financieros para gestionar riesgos y emergencias.
• Inclusión con enfoque de género y social: priorizar el acceso a grupos vulnerables para garantizar un sistema financiero más equitativo.
• Confianza y educación: fomentar la confianza en el sistema financiero a través de una mayor transparencia, ciberseguridad y educación enfocada en la toma de decisiones.

Esta política integral busca que los productos financieros sean útiles y mejoren la calidad de vida de los usuarios a través de la coordinación de autoridades y el sector privado.

Conclusiones

La inclusión financiera no es sólo un indicador, sino que es una vía hacia la equidad, el desarrollo y la paz social; por ello, se debe hacer uso de servicios formales, adoptar la banca digital, participar en programas de educación financiera y, sobre todo, creer en el valor de la formalización como camino a la estabilidad y el crecimiento del país.