Panorama del buró de crédito en México

Para acceder a un crédito en México es importante contar con un buen historial crediticio y, gracias a las SIC, se cuenta con información actualizada y oportuna al respecto.

Panorama del buró de crédito en México


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C.P.C. y P.C.F. Gustavo Gabriel Llamas Monjardín Director general en BDO Castillo Miranda y Compañía, S.C.
Finanzas 20 de junio de 2023

Las Sociedades de Información Crediticia (SIC), mejor conocidas como buró de crédito, emiten reportes que permiten conocer el historial crediticio de personas físicas y morales, lo que facilita la obtención de préstamos, así como la medición de riesgos de aquellos que los otorgan.

Registro de créditos

Se considera que el primer buró de crédito oficial nació en EUA cuando los pequeños bancos prestaban dinero en distintas poblaciones y no conocían o identificaban a los clientes potenciales, lo que limitaba el crecimiento del crédito. En 1841 Lewis Tappan constituyó un negocio en Nueva York, cuyo objetivo era crear y operar un registro individual de los diferentes datos de quienes solicitaban préstamos. Los clientes de esta empresa, que básicamente eran bancos, pedían reportes y datos de un solicitante de crédito a una persona que controlaba los libros y registros individuales de estos.

En México se considera a las SIC como buró de crédito, ya que, son entidades cuyo objetivo es obtener, operar y enviar el historial crediticio de personas morales y físicas. Los datos que obtienen las SIC corresponden principalmente a operaciones o transacciones de crédito que se llevan a cabo, entre otras, con instituciones financieras y empresas que comparten en forma periódica toda la información relacionada con dichas entidades.

Regulación en México para las SIC

Las SIC pueden operar en México conforme a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (LRSIC) y también deben observar las disposiciones de carácter general que expida el Banco de México (Banxico). Para ser capaces de operar, las SIC deberán obtener autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), previa consulta con Banxico y con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV); las SIC están sujetas a la inspección y vigilancia de esta última institución.

Para tener la posibilidad de acceder a un crédito es muy importante contar con un buen historial crediticio.

Conforme a lo dispuesto en la LRSIC, las SIC sólo pueden proporcionar información a sus propios clientes cuando estos tengan autorización específica del usuario del crédito (pueden ser personas físicas o morales). En caso de carecer de la autorización expresa, las SIC no pueden compartir información alguna y, en consecuencia, se violarían las disposiciones legales aplicables.

En México existen tres SIC:

  • TransUnión de México (personas físicas)
  • Dun & Bradstreet (personas morales)
  • Círculo de Crédito (personas físicas y morales)

Principalmente las SIC prestan los siguientes servicios:

Reporte de Crédito Especial (RCE)

El RCE es un documento en el que las SIC concentran el historial de una persona física o moral, así como su comportamiento (pagos, retrasos, etc.) y las consultas a las que ha sido sometido. De acuerdo con el artículo 41.° de la LRSIC, se tiene derecho a solicitar el reporte de crédito gratis una vez cada 12 meses.

El RCE incluye (principalmente) la siguiente información por cada una de las operaciones crediticias:

  • Historial crediticio
  • Fechas de apertura
  • Fechas de último pago y cierre (en su caso)
  • Límite de crédito
  • Saldo de la operación contratada y monto a pagar (en su caso)
  • Claves de observación y prevención aplicables
  • Identidad de los otorgantes de créditos que hayan consultado la información en los 24 meses anteriores

Reclamación

Una reclamación surge cuando una persona (física o moral), al no estar de acuerdo con su RCE, solicita una aclaración para que el "supuesto" error del otorgante no perjudique su historial ni condicione sus futuros créditos.

Gracias a las SIC se puede contar con información actualizada y oportuna respecto al historial crediticio de una persona.

Servicio de alertas y notificaciones

Las SIC monitorean la situación crediticia y, en caso de notar algún cambio, informan las actualizaciones.

Como indica Kardmatcher, los cambios que pueden incluir estos reportes son:

  • Consultas al historial
  • Nuevos domicilios, empleos, créditos o servicios registrados
  • Actualización por regularización o atraso de pagos
  • Créditos clasificados dentro de cartera vencida
  • Deuda enviada a una empresa dedicada a la administración de cartera vencida
  • Créditos próximos a eliminarse o borrarse

Score o calificación crediticia

Es una herramienta que califica el comportamiento crediticio consolidado. Determina el riesgo de incumplimiento que asume un otorgante al concederte un financiamiento. La calificación se puede definir como baja, regular, buena y excelente, conforme la siguiente tabla:

Puntaje Calificación Descripción*

300 a 550

Baja

Tu calificación necesita mejorar. Más del 50% de la población tiene un mejor Score crediticio.

550 a 650

Regular

Tu comportamiento es intermitente. La mitad de la población presume un mejor Score crediticio.

650 a 700

Buena

Tu calificación está por encima del promedio. Sólo el 25% de la población tiene un mejor Score crediticio.

700 a 850

Excelente

Tu comportamiento es admirable. Estás dentro del 25% de la población con el Score crediticio más alto.

*Información tomada del sitio oficial de Círculo de Crédito

Fuente: Kardmatcher, 2020.

¿En cuánto tiempo me borran del buró de crédito?

Conforme a lo dispuesto en los artículos 23.° y 24.° de la LRSIC y la regla 12 de las Reglas Generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las Sociedades de Información Crediticia y sus Usuarios (emitidas por Banxico), las SIC mantendrán en sus registros los adeudos como sigue, según las UDIS:

  1. Deudas menores o iguales a 25 UDIS se eliminan después de un año.
  2. Deudas mayores a 25 y hasta 500 UDIS se eliminan después de dos años.
  3. Deudas mayores a 500 y hasta 1,000 UDIS se eliminan después de cuatro años.
  4. Deudas mayores a 1,000 UDIS se eliminan después de seis años, siempre y cuando sean menores a 400 mil UDIS, el crédito no se encuentre en proceso judicial o no se haya cometido algún fraude en los créditos.

Cuando el deudor paga los créditos correspondientes no se tiene que esperar a los plazos referidos para que se borre la información, ya que, automáticamente se refleja en el historial como que se está cumpliendo con los pagos.

Buró Crédito México

Fuente: Buró de crédito y resuelve tu deuda.

La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, elaborada por la CNBV junto con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), indica que 27.3 millones de personas de entre 18 a 79 años tenían algún tipo de crédito formal:

Buró Crédito México

Nota: La suma por tipo de crédito puede ser mayor al total porque una persona puede tener más de un tipo.

Fuente: Inegi, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, 2021.

Conclusiones

Para tener la posibilidad de acceder a un crédito es muy importante contar con un buen historial crediticio y, gracias a las SIC, se puede contar con información actualizada y en forma muy oportuna, situación que ha permitido acelerar el uso del crédito y, en consecuencia, el crecimiento económico.


Referencias

  • Banco de México, 2002, Reglas Generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las Sociedades de Información Crediticia y sus Usuarios, 2023, de Banxico: https://www.banxico.org.mx/marco-normativo/normativa-emitida-por-el-banco-de-mexico/circular-operaciones-y-actividades-de-las-sociedad/%7B6029D1F3-2633-F5F7-65DD-D7A8A408C447%7D.pdf
  • Comisión Nacional Bancaria y de Valores, 2016, Sociedades de Información Crediticia (SIC), 2023, de Gobierno de México: https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-programas/sociedades-de-informacion-crediticia-sic
  • Comisión Nacional Bancaria y de Valores, 2023, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, 2023 de Gobierno de México: https://www.gob.mx/cnbv/acciones-y-programas/medicion-de-inclusion-financiera
  • Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, 2016, ¿En cuánto tiempo me borran del Buró de crédito?, 2023, de Gobierno de México: https://www.gob.mx/condusef/articulos/no-es-una-lista-negra?idiom=es#:~:text=Deudas%20mayores%20a%20500%20UDIS,alg%C3%BAn%20fraude%20en%20tus%20cr%C3%A9ditos
  • Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, 2018, Sociedades de Información Crediticia, 2023, de Condusef: https://www.condusef.gob.mx/documentos/299127_sociedades_de_informacion_crediticia-2018.pdf
  • Erhardt, Wolfgang, 2021, El pasado, presente y futuro de los burós de crédito, 2023, de Forbes: https://www.forbes.com.mx/el-pasado-presente-y-futuro-de-los-buros-de-credito/
  • Galván, Montserrat, 2019, Conozca las deudas que también se reflejan en su historial crediticio, 2023, de El Economista: https://www.eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/Conozca-las-deudas-que-tambien-se-reflejan-en-su-historial-crediticio-20190721-0060.html
  • Kardmatcher, 2020, Sociedades de Información Crediticia: lo que debes saber, 2023, de Kardmatch: https://blog.kardmatch.com.mx/sociedades-de-informacion-crediticia#:~:text=%C2%BFCu%C3%A1ntas%20Sociedades%20de%20Informaci%C3%B3n%20Crediticia,C%C3%ADrculo%20de%20Cr%C3%A9dito%2C%20S.A.%20S.I.C
  • Procuraduría Federal del Consumidor, 2023, Buró de crédito. Tú historia mejor contada, 2023, de Gobierno de México: https://www.gob.mx/profeco/documentos/buro-de-credito-tu-historia-mejor-contada?state=published
  • Secretaría de Hacienda y Crédito Público, 2018, Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, 2023, de Comisión Nacional Bancaria y de Valores: https://www.cnbv.gob.mx/Normatividad/Ley%20para%20Regular%20las%20Sociedades%20de%20Informaci%C3%B3n%20Crediticia.pdf


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