El 21 de abril de 1972 se promulgó la Ley del Infonavit para dar cumplimiento al derecho a la vivienda de los trabajadores establecido en la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos. La forma consistió en reunir en un fondo nacional las aportaciones patronales, equivalentes a 5% del salario de cada trabajador contratado, para tener derecho a un crédito de vivienda y a la devolución de sus ahorros.
De acuerdo con la Historia del Infonavit, publicada en su página web, a partir de agosto de 1987, el instituto estableció los créditos en Veces el Salario Mínimo (VSM) mensual del Distrito Federal (hoy Ciudad de México). Debido a los problemas de algunos trabajadores para pagar su crédito, en 2015 el Infonavit implementó un programa piloto de reestructuración de créditos de VSM a pesos.
En 2016 el Infonavit otorgó:
En 2017 el instituto estableció el Nuevo Crédito en Pesos, lo cual garantizó una tasa fija de 12% para todos los niveles salariales y permitió al trabajador conocer los pagos a realizar desde un inicio.
El Infonavit es el encargado de otorgar un crédito a sus derechohabientes titulares de depósitos constituidos a su favor en la dependencia y que cumplan con los requisitos establecidos por el consejo de administración del instituto.
Lo anterior se ha cumplido en las siguientes modalidades: crédito simple, crédito conyugal, unamos créditos, apoyo Infonavit y segundo crédito.
Desde su creación y hasta diciembre de 2017, el Infonavit había formalizado 9,891,878 créditos. Desde 1972, esta dependencia ha sido un referente nacional en la colocación de créditos hipotecarios, con una participación de 74% del mercado tradicional (dato correspondiente a 2016).
Hasta antes de 2013, el Infonavit otorgó millones de créditos en VSM. A pesar de que el derechohabiente cumpliera en tiempo y forma con sus pagos, el saldo de su deuda e importe de sus mensualidades incrementaban cada año. El instituto otorgaba el crédito en pesos, pero su importe lo convertía al equivalente en VSM y, consecuentemente, en enero de cada año, al aumentar el Salario Mínimo General (SMG), se incrementaba el saldo del crédito de manera automática.
Para ejemplificar lo anterior, si un trabajador, al 31 de diciembre de 2011, debía un saldo de 500,000 pesos, y como el SMG para 2012 incrementó el equivalente a 4.19%, al 1.° de enero de 2012 su deuda había aumentado en 20,950, porque él no debía en pesos, sino en el equivalente a VSM. Actualmente, 64% de la cartera de créditos hipotecarios autorizados por el Infonavit se otorgó en VSM.
Respecto del programa de congelamiento del saldo de créditos otorgados por el Infonavit, el director general de la dependencia comenta: “En 2010 un derechohabiente inició pagando una mensualidad de 1,000 pesos; en 2024 su mensualidad se incrementó a 3,200. Si no se congela el importe de la mensualidad, la tendencia es que podría incrementarse hasta 8,615 pesos mensuales, haciéndose impagable”.
El cuarto párrafo del artículo 41.° de la Ley del Infonavit establece: “En caso de que hayan transcurrido 30 años contados a partir de la fecha del otorgamiento del crédito, el instituto lo liberará del saldo pendiente, excepto, en caso de pagos omisos del trabajador o por prórrogas concedidas”.
La actual administración federal busca solucionar el problema de los derechohabientes con crédito Infonavit otorgado en VSM, lo que beneficiará a algunas personas con crédito vigente.
En noviembre de 2024, la dependencia anunció la primera etapa de un programa que congelará el saldo y las mensualidades de dos millones de créditos hipotecarios otorgados en VSM antes de 2013.
Los saldos y mensualidades de los créditos en VSM serían congelados a partir del 11 de noviembre de 2024, pues son créditos cuya liquidación ha sido aplazada, debido a que las personas que los solicitaron vieron aumentar su adeudo hasta cinco veces (debido a la inflación y a los incrementos al SMG).
De los dos millones de créditos, 500,000 recibieron los beneficios de manera automática, mientras que, un millón 500,000 acreditados deberán acudir a los Centros de Servicio del Infonavit para obtenerlos.
Para verificar si una persona es beneficiaria del programa, a partir del 20 de noviembre de 2024 fue necesario que ingresara a la página web del Infonavit (https://portalmx.Infonavit.org.mx/) y proporcionara los siguientes datos:
En diciembre de 2024, el instituto anunció la segunda etapa del programa, en la cual se planeaban congelar otros dos millones de créditos en la misma situación para cubrir los cuatro millones de préstamos con problemas y terminar con los cobros excesivos.
En esta segunda parte, serán beneficiados los trabajadores que pierdan su empleo y tengan un crédito vigente, de manera que no se les cobrará intereses durante el tiempo que estén desempleados. Anteriormente, si un trabajador perdía su empleo, seguían generándose intereses y se incrementaba el saldo de su crédito.
Los beneficios del programa se verán reflejados en el estado de cuenta del primer trimestre de 2025, pero con efecto retroactivo. Adicionalmente, en febrero de 2025, otros 800,000 créditos recibirían los mismos beneficios de reducción de tasa de interés, mensualidades y saldos.
Las medidas de apoyo con respecto a los créditos Infonavit beneficiarán a los derechohabientes con crédito vigente (a quienes se les otorgó en VSM), lo cual les permitirá liquidarlo.
Ahora bien, en cuanto a los trabajadores que pierdan su empleo y tengan un crédito vigente, y que no se les generen intereses durante el tiempo que estén desempleados, debería establecerse un periodo determinado para tal efecto; esto es porque, en caso de que el trabajador no vuelva a tener un empleo formal, su saldo permanecerá congelado, aunque obtenga ingresos provenientes de fuentes distintas a una relación laboral formal (ingresos por honorarios, arrendamiento o economía informal). Debido a que el saldo de su crédito permanecerá congelado, la persona podría perder el interés en liquidarlo.
En el supuesto mencionado, en caso de fallecimiento del trabajador, sus beneficiarios (herederos) pasarán a ser los legítimos propietarios del inmueble; esto provocará pérdidas al Infonavit, las cuales afectarán a los trabajadores. Por ende, será indispensable que se definan reglas que permitan al instituto recuperar los saldos de los créditos que otorgó.
Es conveniente presentar la declaración anual, aunque no se esté obligado a ello, pues existe la posibilidad de obtener un saldo a favor del ejercicio.
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